Возможно ли предвидеть будущие расходы и подготовиться к ним? Большинство людей, которые начинают вести семейный бюджет и откладывать деньги, пасуют перед невозможностью предсказать нерегулярные расходы — те, что случаются не каждый месяц, а несколько раз в год. При составлении бюджета они недооценивают эти траты, и получается, что денег опять не хватает. Выбраться из этого заколдованного круга помогает Джесси Микам, автор книги «Вам нужен бюджет» и системы ведения бюджета YNAB (You Need a Budget).

Когда начать откладывать деньги на новогодние подарки

Нерегулярные расходы подразделяются на две категории: предсказуемые и непредсказуемые, но неизбежные.

Предсказуемые расходы легко предугадать. Несмотря на то что они часто застают нас врасплох, мы всегда знаем, когда они возникнут и во сколько обойдутся. По меньшей мере, мы легко можем это выяснить, если уделим этому вопросу немного больше внимания.

Прекрасный пример — автомобильная страховка. Почему-то такой счет всегда приходит неожиданно, и всегда кажется, будто в прошлый раз мы платили совсем недавно… А оказывается, это было год назад! А теперь представьте, как бы вы себя чувствовали, если бы откладывали по сотне долларов каждый месяц, чтобы оплатить эту страховку. Вы бы даже бровью не повели.

Другие предсказуемые расходы не связаны с точными суммами, но их тоже можно спрогнозировать — а значит, и спланировать. Вы точно знаете, что вам предстоит много покупок в декабре. Для вас не секрет, что понадобятся деньги, чтобы всей семьей съездить к бабушке на День благодарения.

Возможно, вам покажется безумием начинать откладывать на новогодние подарки в феврале. Но подумайте, как вы будете себя чувствовать в декабре с накопленной солидной суммой, которую можно будет потратить, не ощущая никакой вины. То же самое относится и ко всем другим расходам, которые возникают в определенное время года.

«Сумасшедший месяц» или просто жизнь?

Непредсказуемые, но неизбежные расходы возникают время от времени, и при этом невозможно предугадать, ни когда их следует ожидать, ни сколько денег на них потребуется. И всё же они часто не настолько непредсказуемы, как может показаться на первый взгляд.

Бывало ли такое, что вы объясняли свой огромный долг по кредитной карте тем, что «это был сумасшедший месяц»? Может быть, у вас возникли какие-то неожиданные расходы: подарок на свадьбу друзей, замена шины после того, как вы притерлись к бордюру, чтобы объехать яму на дороге, или же срочная покупка нового костюма на свадьбу, потому что старый оказался вам слишком велик (единственный минус вашего похудения). Вас никак нельзя упрекнуть в безответственном обращении с деньгами. В итоге вы просто списываете всё на «неудачный» месяц и обещаете себе впредь тратить меньше.

Счет по кредитной карте в следующем месяце: оборудование для научного проекта на школьной выставке, оплата рентгена после того, как вы босиком наступили на велосипед в гараже (никогда не ходите в гараж без обуви!), неприлично дорогие картриджи для принтера, неожиданная операция для любимой кошки. Еще один сумасшедший месяц, но что поделаешь? Вы клянетесь себе, что впредь будете тратить меньше. В следующем месяце всё должно быть как обычно.

Думаю, вы понимаете, чем всё заканчивается. Ситуация не улучшается, потому что дело не в «сумасшедшем месяце». Это просто жизнь.

Именно из-за таких неожиданных расходов люди отказываются вести бюджет. Им кажется, что невозможно планировать непредсказуемые вещи, поэтому не стоит и пытаться.

Но дело в том, что многие неожиданные расходы — это не такая уж неожиданность. Вы же знаете, что шины не вечны (каждый месяц понемногу откладывайте на ремонт машины), что вашей кошке уже пятнадцать лет и у нее могут начаться проблемы со здоровьем (начинайте копить на походы к ветеринару, даже если кошка пока здорова). Так что на самом деле эти траты не должны быть для вас потрясением. Да, они возникают неожиданно, но вы должны понимать, что рано или поздно вам придется с ними столкнуться.

Вы можете проанализировать собственные предсказуемые и непредсказуемые расходы, просто изучив выписки по своей карте. Вероятно, это будет не так-то просто, но даже беглый взгляд поможет вам понять модель ваших трат, включая походы к ветеринару, благотворительность и нерегулярные счета.

Как отправить деньги в будущее

Итак, планируя бюджет и покрыв обязательные траты, проверьте список своих приоритетов и выделите средства на различные цели в порядке их важности. Если вы не можете решить, что важнее, то обратите внимание на нерегулярные счета, которые всегда застают вас врасплох, или на сезонные траты (например, праздничные). После этого можно переходить к другим статьям расходов.

Но будьте осторожны: у вас теперь будет больше денег. Поскольку вы не тратите их на все эти вещи каждый месяц (хотя и ежемесячно откладываете для них некоторую сумму), у вас на руках остается куча денег, которые только и ждут, когда вы их потратите. Вот и замечательно.

Когда на радаре появляются долгосрочные цели, ваш банковский счет перестает быть решающим фактором при покупке чего-либо. Вы больше не задаете себе вопрос: «Могу ли я себе это позволить?». Имея достаточно наличных, вы можете позволить себе много чего, но дело не в этом. Теперь вы спрашиваете: «Приближает ли это меня к моей цели?». Вы целенаправленно думаете о будущих последствиях своего решения, и отныне ваши траты — это всегда компромисс: «Если я куплю эти туфли, то мне придется еще один месяц откладывать деньги на отпуск».

На самом деле мы всё время идем на компромиссы, хотя и не всегда это замечаем, поскольку они могут быть весьма абстрактными и бесполезными. Мы думаем: «Если я куплю эту вещь, то у меня будет меньше денег. Как я к этому отношусь?». Но понять, как мы к этому относимся, невозможно без осознания истинного значения такой покупки. Уменьшать траты, чтобы иметь много денег, — плохая мотивация. Мы всегда хотим иметь больше денег, сколько бы у нас их ни было.

Теперь же, спланировав бюджет, вы думаете: «Если я куплю это, у меня будет меньше денег на то, что мне хотелось бы купить через три месяца». В этом и состоит разница. Подобный компромисс не означает, что у вас будет меньше денег: он означает, что вы не станете приобретать то, что вам не так уж необходимо. И не будете чувствовать себя обделенным, ведь благодаря этому вы получите то, чего действительно хотите! Каждый раз, откладывая средства на долгосрочные приоритеты, вы в прямом смысле отправляете деньги в будущее, обеспечивая финансовое благополучие будущему себе.

Как тысяча долларов возникла из ниоткуда

Мэттью Риччи двадцать девять лет. Он работает менеджером по обслуживанию клиентов и живет в Нью-Йорке со своей невестой Элли. Мэттью начал следовать системе YNAB два года назад, чтобы избавиться от долгов (и у него получилось!). На сегодняшний день его приоритеты — это увеличение пенсионных взносов и сбережения на случай «крупных рисков» — например, для открытия собственного дела.

Недавно Мэтт и Элли начали вести совместный бюджет, ведь они решили жить семейной жизнью. У них есть и личные счета, так как полностью объединить свои они собираются после свадьбы. А пока используют совместный бюджет для общих расходов, которые включают в себя арендную плату, продукты, развлечения и путешествия.

И Мэтт, и Элли уже испробовали разные способы обращения с деньгами и всегда были недовольны результатами, так что поначалу Элли сильно сомневалась, что система YNAB сработает. Но Мэтт был полон решимости начать вести совместный бюджет и надеялся заразить Элли своим энтузиазмом. Когда они получили приглашение на свадьбу друзей, которая должна была состояться за границей, он счел, что это его шанс продемонстрировать Элли действенность метода YNAB.

Свадьба была назначена через полгода. Мэтт подсчитал, что поездка обойдется им в тысячу долларов, и разделил эту сумму на шесть частей, которые они включали в бюджет каждый месяц. Спустя полгода Мэтт и Элли потягивали коктейли на свадьбе. Они включили полную стоимость поездки в свой бюджет, и эти деньги просто ждали своего часа. «Я буквально увидел, как загорелись глаза Элли. Она была в восторге от того, что эта тысяча долларов просто возникла из ниоткуда. Это был знаменательный момент», —рассказывал Мэтт.